Odwrócona hipoteka wymaga uporządkowania
24.11.2020Temat odwróconej hipoteki, a ściślej i precyzyjniej odwróconego kredytu hipotecznego w warunkach polskich to twardy orzech do zgryzienia już w kwestiach fundamentalnych – dotyczących nawet samego nazewnictwa. O ile na początku pojawienia się tematu tej usługi finansowej na rynku wszelkie pomyłki, niedopowiedzenia można było usprawiedliwić, o tyle dziś o to już coraz trudniej.
W sieci można nawet znaleźć porównania, że odwrócona hipoteka proponowana teraz na rynku – właściwie świadczenia na prawach dożywocia mają się tak do prawdziwej odwróconej hipoteki jak koń do koniaku. Trudno się z tym porównaniem nie zgodzić.
Choć podmioty prywatne oferujące najczęściej renty dożywotnie będą się upierać i upierają się, że to ich produkt jest właśnie odwróconą hipoteką, w modelu sprzedażowym.
Nic bardziej mylnego. Dlaczego? To oczywiste – modele kredytowy i sprzedażowy odwrotnej hipoteki funkcjonujące w nomenklaturze rynku amerykańskiego nie mogą mieć przełożenia na rynek w Polsce, ponieważ:
- Uregulowania prawne tych dwóch instrumentów w Polsce są różne od tych w USA i innych krajach,
- Ich zasady zasady działania na naszym rynku opierają się o autonomiczne polskie przepisy, nie miały, nie mają ani nie będą miały z oczywistych względów przełożenia 1:1 z rynków zachodnich.
Nie wchodząc w szczegóły te 2 argumenty wystarczą do stwierdzenia i potwierdzenia stanowiska odnośnie dysponowaniem nazwy – określenia odwrócona hipoteka w Polsce wyłącznie w kontekście odwróconego kredytu hipotecznego, na którym stoi m. in. ustawodawca oraz ZBP. W innych przypadkach jest ono głęboko nieuzasadnione i ociera się nawet o nadużycie, które należy z przykrością stwierdzić, może wprowadzać i często wprowadza zwłaszcza seniorów w błąd.
Już kilka lat temu powstał autorski Słownik dotyczący odwróconej hipoteki w warunkach polskich, dogłębnie wyjaśniający wszystkie niezbędne terminy powiązane z odwróconym kredytem hipotecznym.
Podsumowując kolejny rok warto do tego Słownika wrócić, aby uporządkować sobie podstawową wiedzę na temat odwróconego kredytu hipotecznego w warunkach polskich, czyli polskiej odwróconej hipoteki, bo o ile jeszcze kilka lat temu pomylenie – przywłaszczanie pojęć można było usprawiedliwiać niewiedzą, czy nieświadomością, o tyle dziś wygląda to na celowe działanie i wykorzystywanie sytuacji przez podmioty oferujące świadczenia na prawach dożywocia, by zachęcić potencjalnych klientów do korzystania z ich produktów, które w rzeczywistości odwróconą hipoteką nie są, bo nią nigdy nie były.