Odwrócony kredyt hipoteczny to nie renta dożywotnia
18.07.2011
Z rozmowy Wojciecha Boczonia (www.bankier.pl) z mec. Małgorzatą Chruściel z kancelarii CMS Camero McKenna 3 lipca 2011 jednoznacznie można stwierdzić, że nie należy utożsamiać odwróconego kredytu hipotecznego z rentą dożywotnią proponowaną przez spółki prywatne.
Jak słusznie zauważyła Pani Mecenas, dożywotnia renta jest nazywania w nomenklaturze anglosaskiej equity release, czyli niejako uwolnienie wartości majątku. Nie jest to typowy kredyt hipoteczny.
Odwrócona hipoteka natomiast to reverse mortgage – i prace nad wprowadzeniem tego instrumentu finansowego nadal trwają między innymi w Ministerstwie Finansów.
Poniżej tabela obrazująca najistotniejsze różnice między odwróconym kredytem hipotecznym, a pozornie łudząco podobnymi propozycjami spółek prywatnych – renty dożywotniej.
| Odwrócona hipoteka | Dożywotnia renta | |
| Rodzaj instytucji finansującej | Bank (w przyszłości ubezpieczyciele) | Spółka prywatna |
| Kształt umowy | Ujednolicony w ramach ustawy | Zależnie od spółki |
| Minimalny wiek beneficjenta | 62 lata | 65 lat |
| Miejsce zamieszkania beneficjenta | Nieruchomość objęta umową z przerwami nie dłuższymi niż rok | Nie określa się |
| Status beneficjenta | Właściciel nieruchomości | Użytkownik lokalu z prawem do zamieszkania |
| Gwarancje rządowe
|
tak |
nie |
| Możliwość sprzedania mieszkania z lokatorem
|
nie |
tak |
| Możliwość wynajęcia nieruchomości
|
nie |
tak |
| Obowiązek umożliwienia spadkobiercom przejęcia nieruchomości po śmierci beneficjenta
|
tak | nie |
| Możliwość wypłaty niewykorzystanej kwoty spadkobiercom
|
tak |
nie |
| Możliwość udziału beneficjenta w zyskach z nieruchomości w trakcie trwania umowy | tak | nie |
| Opodatkowanie wypłat | nie |
tak |
| Wycena nieruchomości przez niezależnych specjalistów | tak | nie |
| Pokrycie kosztów ubezpieczenia nieruchomości | nie | tak |
| Możliwość rekapitalizacji kwoty świadczenia | tak | nie |
| Możliwość przedterminowej spłaty zobowiązań | tak | nie |
| Możliwość otwarcia linii kredytowej jako opcja wypłaty kwoty kredytu | tak |
nie |
| Możliwość ustanowienia pełnomocnika do pomocy w realizacji umowy
|
tak |
nie |
| Pakiety usług dodatkowych
|
nie | Zależnie od instytucji finansującej
|
| Możliwość ustalenia określonego czasookresu na wypłatę rat
|
tak |
nie |
Źródło: opracowanie własne na podstawie Założeń do projektu Ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym z dn. 26.04.2011r.