Specyfikacja odwróconej hipoteki (na przykładzie USA)
W związku z tym, że w Polsce prace nad wprowadzeniem na rynek finansowy odwróconego kredytu wciąż trwają, a ojczyzną idei odwróconej hipoteki są Stany Zjednoczone, chcemy pokazać, jak tam działa mechanizm jej wyliczania.
Wyliczanie odwróconej hipoteki w USA
Maksymalna kwota kredytu odwróconej hipoteki w Stanach Zjednoczonych aktualnie wyliczana jest w oparciu o trzy najważniejsze czynniki, którymi są: wiek najmłodszego właściciela domu, szacowana wartość domu, aktualna stopa oprocentowania.
Ogólnie rzecz biorąc, im więcej wart jest dom i jesteś starszy, tym więcej będziesz w stanie otrzymać. Jednak FHA określa limit wartości domu. 18 lutego 2009, prezydent Obama podpisał ustawę o Domostwach i Naprawy Gospodarczej z 2008 roku. Jest to chyba najbardziej istotna zmiana przepisów dotyczących mieszkalnictwa, jaką widzieliśmy w ostatnich latach.
Nowe ustawy wprowadzają odpowiednie zabezpieczenia chroniące konsumentów, wraz z kilkoma pozytywnymi zmianami w kwestii FHA i odwrotnych programów hipotecznych. Jedną z tych pozytywnych zmian jest m.in. wprowadzenie nowego limitu narodowego w wysokości 625.500 dolarów. (Przedtem krajowy limit wynosił 417.000 dolarów).
Jeśli Twój dom jest wart więcej niż 625.500 dolarów z limitu krajowego, nadal kwalifikujesz się do kredytu HECM. Ale ilość pieniędzy jaką możesz uzyskać szacowana jest w oparciu o krajowy limit FHA, a nierzeczywistą wartość domu. Na przykład, jeśli wartość twojego domu jest szacowana na 700.000 dolarów, otrzymasz środki w wysokości 625.500 dolarów.
Odwrócona hipoteka Stanach – koszty i opłaty
Niektórzy powiedzą że odwrócona hipoteka jest droga, a inni, że to najbardziej opłacalne transakcje z możliwych. „To, czego nauczyło mnie tyle lat rozmów z seniorami o odwróconej hipotece to to, że możesz powiedzieć komuś ile coś kosztuje, ale nie jesteś w stanie przekazać jak wiele to coś znaczy” -powiedział Ken Scholen, założyciel organizacji non-profit National Center for Home Equity.
Ważne jest, aby pamiętać, że wszelkie opłaty związane z uzyskaniem Odwróconej Hipoteki są regulowane przez HUD i wszystkie mogą być finansowane z pożyczki.
Spłata odwróconej hipoteki w USA
Moment spłaty przychodzi, gdy ostatni kredytobiorca nie zajmuje nieruchomość jako głównego miejsca zamieszkania, bez względu na to, czy jest to rezultatem sprzedaży lub śmierci. Nie ma kary przedpłaty. Kwotą należną jest po prostu całość wypłaconej sumy, łącznie z odsetkami jakie narosły.
Tak, jak w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego, spadkobiercy majątku mają możliwość sprzedaży nieruchomości wypłaty salda pożyczki lub zatrzymania domu po spłacie kredytu przez zwykły kredyt hipoteczny, oszczędności itp.