Odwrócony kredyt hipoteczny (inaczej – odwrócona hipoteka) a renta dożywotnia oferowana obecnie przez spółki prywatne w oparciu o przepisy kodeksu cywilnego
W świetle najnowszych założeń do projektu ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym i obecnych zasad funkcjonowania rent hipotecznych w Polsce, już niezbyt dogłębna analiza porównawcza wskazuje na istotne różnice tych dwóch instrumentów finansowych w naszych warunkach. Przejrzyste zestawienie* w formie tabeli, z którym warto się zapoznać, chcąc orientować się w sytuacji zostanie zaprezentowane poniżej.
Odwrócony kredyt hipoteczny a renta dożywotnia
|
||
| Zagadnienie | Odwrócona hipoteka | Renta dożywotnia |
| Informacja o usłudze przed zawarciem umowy | ujednolicona na mocy Ustawy w postaci „Arkusza informacyjnego” | nie określa się |
| Podmiot oferujący | banki, w przyszłości także ubezpieczyciele | spółki prywatne – fundusze hipoteczne |
| Osadzenie prawne | przepisy szczegółowe Ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym | przepisy ogólne Kodeksu cywilnego |
| Kształt umowy | ujednolicony w ramach ustawy | dowolny, zależnie od spółki |
| Właściciel nieruchomości po podpisaniu umowy | kredytobiorca do końca życia | od chwili podpisania umowy fundusz hipoteczny |
| Wiek beneficjenta | bez ograniczeń | minimalny 65 lat |
| Status beneficjenta | do końca życia właściciel nieruchomości | użytkownik z prawem do zamieszkania |
| Miejsce stałego pobytu beneficjenta | nieruchomość objęta umową z przerwami nie dłuższymi niż rok | nie określone |
| Możliwość ustanowienia pełnomocnika pilotującego prawidłową realizację warunków umowy | istnieje | brak |
| Możliwość rezygnacji z usługi bez dodatkowych kosztów | 30 dni od podpisania umowy | zależnie od spółki do 3 dni po podpisaniu umowy |
| Pakiet usług dodatkowych | nie przewiduje się | zależnie od spółki |
| Określenie okresu wypłat świadczenia | konieczne | brak możliwości |
| Możliwość otwarcia nowej linii kredytowej | istnieje | nie istnieje |
| Gwarancja przedterminowej spłaty z zachowaniem prawa do nieruchomości | obligatoryjnie z mocy ustawy | nie ma takiej możliwości |
| Rekapitalizacja kwoty świadczenia | możliwa | brak |
| Pokrycie kosztów ubezpieczenia nieruchomości | przez beneficjenta | przez spółkę |
| Wycena nieruchomości objętej umową | przez niezależnego rzeczoznawcę | przez spółkę |
| Opodatkowanie wypłaconych kwot | bez podatku | istnieje |
| Udział beneficjenta w zyskach w trakcie trwania umowy | zagwarantowany | brak możliwości |
| Wypłata niewykorzystanej kwoty spadkobiercom | gwarantowana ustawą | nie ma możliwści |
| Umożliwienie spadkobiercom spłaty zobowiązania po śmierci kredytobiorcy z przekazaniem prawa do nieruchomości | gwarantowane ustawą | brak możliwości |
| Możliwość wynajęcia nieruchomości objętej umową | brak | istnieje |
| Możliwość wypowiedzenia umowy przez kredytodawcę | w szczególnych sytuacjach określonych ustawą | istnieje bez zabezpieczeń |
| Wymagalność roszczenia | 12 miesięcy po śmierci kredytobiorcy | po podpisaniu umowy |
| Wskaźnik LtV | ≥80 | do 50 |
| Sprzedanie nieruchomości z beneficjentem | nie ma takiej możliwości | możliwe w ramach prawa |
| Gwarancje w przypadku ogłoszenia upadłości przez instytucję finansującą | gwarantowane ustawą | na zasadach ogólnych, bez szczegółowych zabezpieczeń |
*Opracowanie własne na podstawie najnowszych dokumentów, m.in. Założeń do projektu ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym z dn. 30 .01.2012r.