Odwrócona hipoteka – zestawienie aktualnych danych na dzień 20 listopada 2014r.
Prezentujemy Państwu zestawienie odnośnie odwróconego kredytu hipotecznego oraz rent dożywotnich opartych na kodeksie cywilnym, a także świadczeń na prawach dożywocia, na podstawie regulacji proponowanej przez Ministerstwo Gospodarki, nad którym prace trwają.
Zestawienie |
|||
Zagadnienie |
Odwrócony kredyt hipoteczny – odwrócona hipoteka |
Renta dożywotnia na zasadach kodeksu cywilnego |
Świadczeń na prawach dożywocia z założeń Ministerstwa Gospodarki |
| Informacja o usłudze przed zawarciem umowy | jednolicona na mocy ustawy w postaci „arkusza informacyjnego” | Nie określa się | W formie pisemnej lub elektronicznej jednolita dostosowana do usługi |
| Podmiot oferujący | Banki, w przyszłości także ubezpieczyciele | Ubezpieczyciele spółki prywatne – fundusze hipoteczne | Spółki kapitałowe prawa polskiego, europejskie spółki akcyjne, podmioty oferujące odwróconą hipotekę |
| Osadzenie prawne | Przepisy szczegółowe ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym | Przepisy ogólne kodeksu cywilnego | Przepisy szczegółowe w ramach ustawy |
| Kształt umowy | Ujednolicony w ramach ustawy | Ustawy dowolny, zależnie od spółki | Ujednolicony w ramach ustawy |
| Właściciel nieruchomości po podpisaniu umowy | Kredytobiorca do końca życia | Od chwili podpisania umowy fundusz hipoteczny | Od chwili podpisania umowy spółka |
| Wiek beneficjenta | Bez ograniczeń | Minimalny 65 lat | Minimalny 65 lat |
| Status beneficjenta | Do końca życia właściciel nieruchomości | Użytkownik z prawem do zamieszkania | Użytkownik z prawem do zamieszkania |
| Miejsce stałego pobytu beneficjenta | Nieokreślone | Nieokreślone | Nieokreślone |
| Możliwość ustanowienia pełnomocnika pilotującego prawidłową realizację warunków umowy | Istnieje | Brak | Brak |
| Możliwość rezygnacji z usługi bez dodatkowych kosztów | 30 dni od podpisania umowy | Brak | 30 dni od podpisania projektu umowy |
| Pakiet usług dodatkowych | Nie przewiduje się | Zależnie od spółki | Zależnie od spółki |
| Określenie okresu wypłat świadczenia | Konieczne | Brak możliwości | Brak możliwości |
| Możliwość otwarcia nowej linii kredytowej | Istnieje | Nie istnieje | Nie istnieje |
| Gwarancja przedterminowej spłaty z zachowaniem prawa do nieruchomości | Obligatoryjnie z mocy ustawy | Nie ma takiej możliwości | Nie ma takiej możliwości |
| Rekapitalizacja kwoty świadczenia | Możliwa | Brak | Brak |
| Pokrycie kosztów ubezpieczenia nieruchomości | Przez beneficjenta | Umowne | Umowne |
| Wycena nieruchomości objętej umową | Przez niezależnego rzeczoznawcę | Przez spółkę | Przez niezależnego rzeczoznawcę |
| Opodatkowanie wypłaconych kwot | Bez podatku | Opodatkowane | Umowne |
| Udział beneficjenta w zyskach w trakcie trwania umowy | Zagwarantowany | Brak możliwości | Brak możliwości |
| Wypłata niewykorzystanej kwoty spadkobiercom | Gwarantowana ustawą | Nie ma możliwości | Nie ma możliwości |
| Umożliwienie spadkobiercom spłaty zobowiązania po śmierci kredytobiorcy z przekazaniem prawa do nieruchomości | Gwarantowane ustawą | Brak możliwości | Brak możliwości |
| Możliwość wynajęcia nieruchomości objętej umową | Istnieje | Istnieje | Istnieje |
| Możliwość wypowiedzenia umowy przez kredytodawcę bez strat | W szczególnych sytuacjach określonych ustawą | Brak możliwości | Istnieje bez zabezpieczeń |
| Wymagalność roszczenia | 12 miesięcy po śmierci kredytobiorcy | Natychmiast po podpisaniu umowy | Natychmiast po podpisaniu umowy |
| Wskaźnik LtV | Minimalnie 30-50 | Brak prognoz | Brak prognoz |
| Sprzedanie nieruchomości z beneficjentem | Nie ma takiej możliwości | Możliwe | Ograniczone |
| Gwarancje w przypadku ogłoszenia upadłości przez instytucję finansującą | Gwarantowane ustawą | Brak | PUIN- przepisy upadłościowe i naprawcze |
| Organ nadzorujący | Komisja Nadzoru Finansowego | Brak | KNF lub inne |
| Zabezpieczenie dla podmiotu udzielającego usługi | Umowa | Ustanowienie hipoteki na nieruchomości z chwilą podpisania umowy | Ustanowienie hipoteki na nieruchomości z chwilą podpisania umowy |
*Opracowanie własne na podstawie najnowszych dokumentów: Ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym z dn. 23.10.2014r. (data wejścia w życie 15.12.2014r.) oraz Propozycji Ministerstwa Gospodarki uregulowania kwestii świadczeń na prawach dożywocia z dn. 26.06.2012r.