Odwrócona hipoteka w roku 2013
W związku z tym, że w odróżnieniu od Założeń do projektu ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym Ministerstwa Finansów, propozycja Ministerstwa Gospodarki odnośnie uregulowania kwestii rent dożywotnich nieustannie ewoluuje, wszystkim zainteresowanym tematem odwróconej hipoteki przedstawiamy uaktualnione autorskie zestawienie obu propozycji*.
Nasze zestawienie, czyli jak kształtują się najważniejsze kwestie związane z odwróconym kredytem hipotecznym i rentami dożywotnimi na podstawie najnowszych aktualnie dostępnych założeń do projektów ustaw
|
AKTUALNE ZESTAWIENIE 2013r.
|
||
| Zagadnienie | Odwrócona hipoteka MF | Renta dożywotnia MG –najnowsza propozycja V z uzupełnieniem |
| Informacja o usłudze przed zawarciem umowy | ujednolicona na mocy Ustawy w postaci „Arkusza informacyjnego” | w formie pisemnej lub elektronicznej jednolita dostosowana do usługi, podobna do arkusza informacyjnego proponowanego przez MF |
| Podmiot oferujący | banki, w przyszłości także ubezpieczyciele | spółki kapitałowe prawa polskiego, europejskie spółki akcyjne, podmioty oferujące odwróconą hipotekę po uzyskaniu zezwolenia KNF |
| Osadzenie prawne | przepisy szczegółowe Ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym | przepisy szczegółowe w ramach ustawy |
| Kształt umowy | ujednolicony w ramach ustawy | ujednolicony w ramach ustawy |
| Właściciel nieruchomości po podpisaniu umowy | kredytobiorca do końca życia | od chwili podpisania umowy spółka |
| Wiek beneficjenta | bez ograniczeń | minimalny 65 lat |
| Status beneficjenta | do końca życia właściciel nieruchomości | użytkownik z dożywotnim prawem do zamieszkania (służebność osobista mieszkania) |
| Miejsce stałego pobytu beneficjenta | nieruchomość objęta umową z przerwami nie dłuższymi niż rok | nie określone |
| Oświadczenie o zamiarze zawarcia umowy | nie stosuje się | od 3 do 6 tygodni od daty przekazania projektu umowy |
| Możliwość ustanowienia pełnomocnika pilotującego prawidłową realizację warunków umowy | istnieje | brak |
| Możliwość rezygnacji z usługi bez dodatkowych kosztów | 30 dni od podpisania umowy | 30 dni od podpisania projektu umowy |
| Obowiązek utrzymania nieruchomości w należytym stanie | właściciel nieruchomości | świadczeniodawca + dożywotnik |
| Określenie okresu wypłat świadczenia | konieczne | dożywotnio |
| Możliwość otwarcia nowej linii kredytowej | istnieje | nie istnieje |
| Gwarancja przedterminowej spłaty z zachowaniem prawa do nieruchomości | obligatoryjnie z mocy ustawy | nie ma takiej możliwości |
| Rekapitalizacja kwoty świadczenia | możliwa | brak |
| Pokrycie kosztów ubezpieczenia nieruchomości | przez beneficjenta | umowne |
| Wycena nieruchomości objętej umową | przez niezależnego rzeczoznawcę | przez niezależnego rzeczoznawcę po oświadczeniu o zamiarze zawarcia umowy |
| Opodatkowanie wypłaconych kwot | bez podatku | umowne |
| Udział beneficjenta w zyskach w trakcie trwania umowy | zagwarantowany | brak możliwości |
| Wypłata niewykorzystanej kwoty spadkobiercom | gwarantowana ustawą | nie ma możliwości |
| Umożliwienie spadkobiercom spłaty zobowiązania po śmierci kredytobiorcy z przekazaniem prawa do nieruchomości | gwarantowane ustawą | brak możliwości |
| Możliwość wynajęcia nieruchomości objętej umową | brak | przez świadczeniobiorcę lub świadczeniodawcę za zgodą obydwu stron |
| Możliwość wypowiedzenia umowy przez kredytodawcę | w szczególnych sytuacjach określonych ustawą | istnieje bez zabezpieczeń |
| Możliwość rozwiązania umowy przez świadczeniobiorcę po 30 dniach | w każdej chwili – konieczność uregulowań finansowych jak przy kredycie | w wypadku braku wypłaty świadczeń przez 3/6 miesięcy lub gdy suma wypłat w ciągu roku jest zaniżona o25% |
| Wymagalność roszczenia | 12 miesięcy po śmierci kredytobiorcy | wymagalność natychmiastowa podpisaniu umowy |
| Wskaźnik LtV | ≥80 | brak prognoz |
| Sprzedanie nieruchomości z beneficjentem | nie ma takiej możliwości | ograniczone |
| Gwarancje w przypadku ogłoszenia upadłości przez instytucję finansującą | gwarantowane ustawą | Przepisy upadłościowe i naprawcze – PUIN |
| Organ nadzorujący | Komisja Nadzoru Finansowego | KNF na zasadach innych niż o nadzorze nad rynkiem finansowym, po 2-3 latach ewentualnie Hipoteczny Fundusz Gwarancyjny |
| Zabezpieczenie dla podmiotu udzielającego usługi | umowa | hipoteka na nieruchomości |
| Przepisy przejściowe | brak | 12 miesięcy na dostosowanie się świadczeniodawcy do nowych przepisów |
*Opracowanie własne na podstawie Założeń do projektu ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym z dn. 30.01.2012r. oraz Propozycji Ministerstwa Gospodarki uregulowania instytucji tzw. renty dożywotniej w zamian za przeniesienie własności nieruchomości z dn.05.09.2013r.