Ekspert wyjaśnia po co ustawy
18.10.2013Dotarliśmy do krótkiego wywiadu, którego 15 października 2013r. udzielił SUPERSTACJI doradca zarządu Związku Banków Polskich, Bolesław Meluch. Odpowiada w nim na zasadnicze pytania dotyczące działań zwłaszcza w zakresie wprowadzenia na polski rynek finansowy odwróconej hipoteki. Odnosi się także do regulacji dotyczących rent dożywotnich.
Oto nasze streszczenie.
Ekspert ucina domysły
Na pytanie, dlaczego jest potrzebna specjalna inicjatywa ustawodawcza w zakresie odwróconego kredytu hipotecznego odpowiedział on:
„Odwrócony kredyt hipoteczny nie może być udzielany zgodnie z przepisami Prawa bankowego, gdzie przy udziale kredytu wymagana jest ocena zdolności kredytowej. W tym (kredycie – przyp. aut. ) nie będzie takiej oceny, w związku z tym wymagane było, aby powstała taka ustawa, która by zwalniała banki z obowiązku określania zdolności kredytowej”.
Kontynuując, odniósł się również do powodów dla których powinno się uregulować kwestie rent dożywotnich: „W przypadku umowy dożywotniej, czy renty dożywotniej w tej chwili te produkty są oferowane na rynku, ale w oparciu o Kodeks Cywilny.
Natomiast Kodeks cywilny do tej pory regulował relacje raczej pomiędzy osobami fizycznymi, raczej w takim obowiązku alimentacyjnym, a nie w układzie spółki prawa handlowego, która utrzymuje się przede wszystkim z zyskiem dla udziałowców”.
To bardzo istotny argument z punktu widzenia ekonomiczno-prawnego, o którym nie można zapominać.
W dalszej części wywiadu Bolesław Meluch odniósł się do bliższych statystycznemu Kowalskiemu argumentów, związanych z zabezpieczeniem sytuacji beneficjentów.
Odwrócony kredyt a dożywocie – beneficjent ma być bezpieczny
Podkreślił on: „Należy tu zrozumieć różnicę. Odwrócony kredyt hipoteczny ma być oferowany wyłącznie przez instytucje, które podlegają nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego, natomiast dzisiaj produkty, które są oferowane przez spółki prawa handlowego nie podlegają jakiemukolwiek nadzorowi, nie ma żadnych wymogów czy to kapitałowych, czy związanych z zarządzaniem, czy z określaniem na przykład wartości nieruchomości. Wszystko jest w oparciu o Kodeks Cywilny i moim zdaniem wymaga to rzeczywiście oddzielnej ustawy”.
Odwrócony kredyt hipoteczny – to będzie tak
Bolesław Meluch zapytany o procedurę udzielania odwróconego kredytu hipotecznego i konkretną jego wysokość, zwrócił uwagę na to, że trudno jest na razie mówić o konkretach, ponieważ mamy dwie inicjatywy – propozycję Ministerstwa Finansów i projekt ustawy SLD, które wymagają doprecyzowania. Wysokość takiego kredytu będzie zależała tu od wielu czynników, m.in. od wieku beneficjenta.
„Na rynkach rozwiniętych standard jest taki, że całościowa suma zobowiązania zabezpieczonego nie może przekroczyć 50% wartości mieszkania. Jeśli osoba będzie żyła dłużej i przekroczy te 50% jest to ryzyko banku. Zależy też jak KNF określi ocenę ryzyka dla banków”.
Kiedy odwrócony kredyt- wiadomo, że szybko, ale najpierw regulacje
Na pytanie, kiedy przepisy odnośnie odwróconego kredyty hipotecznego i renty dożywotniej wejdą w życie, odpowiedział: „Przepisy mogłyby obowiązywać w miarę szybko, ponieważ jest duża presja środowiska finansowego i spółek, które to oferują, ponieważ oni także chcieliby znać regulacje, na których będą mogli to oferować tego rodzaju produkty”.
Nie pozostaje nam więc nic innego, jak czekać na dalsze efekty prac rządu nad, jak już dziś wiemy, dwiema Ustawami.